Guide — casser ou garder

Casser son hypothèque : est-ce que ça vaut la peine ?

Réponse courte : ça dépend de trois chiffres — l'écart entre ton taux actuel et le nouveau taux, ta pénalité, et le temps qu'il reste à ton terme. La règle simple : le point mort = (pénalité + frais) ÷ économies mensuelles. Si tu récupères la pénalité en moins de la moitié du temps restant, ça vaut la peine. Si le point mort dépasse ton terme, garde ton hypothèque.

Exemple chiffré

Solde de 300 000 $, taux actuel de 5,50 %, nouveau taux offert de 4,00 %, 36 mois restants, pénalité de 4 500 $, frais de 1 200 $ :

• Économies mensuelles : ≈ 198 $/mois
• Économies nettes sur le terme : ≈ 1 410 $
• Point mort : ≈ 29 mois sur 36
• Verdict : limite — rentable, mais sans grande marge. Un meilleur taux offert changerait la donne.

L'erreur la plus coûteuse

Comparer seulement les taux (« 5,50 % contre 4,00 %, c'est sûr que je sauve ») sans mettre la pénalité dans l'équation. Avec une pénalité IRD de 9 000 $, le même scénario ci-dessus devient perdant. Le taux ne décide pas — le point mort décide.

Quand ça vaut clairement la peine

• Écart de taux de 1 point ou plus et 2 ans ou plus restants au terme ;
• Taux variable à casser (pénalité limitée à 3 mois d'intérêts) ;
• Pénalité faible parce que ton terme se termine dans quelques mois.